转 眼到年底了,父母们又开始为宝宝和自己尝试做保险规划。不少广东父母将目光转向了近邻的香港保险公司,根据香港保险公司业监理处公布的统计数据,香港保险公司公司向内地访客销售的新保单近三年来每年以保持超过50%以上的速度在增长,2014年一季度,来自大陆访客的新单保费达59亿港元,同比增长75%,占首季香港 个人新单保费的18.2%。而随着单独二胎政策的开放,越来越多的父母为宝宝购买香港保险公司。那么,赴港买保险真的合适么?
香港保险好处:费率低、收益大、覆盖广 关注到,不少父母都在讨论去香港买保险是否合适的问题,打算给宝宝和家人买相关的保险产品。一位父母就表示,她看到香港保险公司的费率低收益大,有些心动,但两地的法律法规不尽相同,而汇率又时常在变动,一时拿不定注意究竟要不要赴港买保险。
通 常来说,吸引大陆人到香港买保险,主要是香港保险公司具备有费率低、收益大和覆盖广这三个特点。资料显示,目前进驻香港的保险公司有150多家,保险市场竞争 非常激烈,加上人民币和港币之间存在汇率计算,所以价格相对便宜。目前这种特点在投保型险种中表现明显,在同等投保条件下,香港的费率低于大陆 20%~50%。此外,香港的分红保单平均回报率为每年4%~5%,大陆的为3%左右,而且免责条款比较少。
那么,对于那些想要赴港买保险的大陆人来说,去香港买哪些保险更合适呢?爱心家庭成长服务社的保险顾问表示,大陆居民赴港购买重大疾病险、大端医务治疗险和大额寿险比较合适,而意外险则是在大陆买更为合适。
香港保险风险:理赔不便、汇率风险大 不过,赴港买保险也并非就如看上去的这般美好,当中仍然存在隐藏的风险,如理赔难、汇率风险等都是各位粑粑麻麻需要面对的。
赴 港买保险,最大的风险来自于人民币汇率的变化。因为购买香港保险公司必须用港币或美金,随着这两种钱币的贬值,汇率存在相当大的风险。同时,也存在法律风险,如中国法律失踪2年可宣告死亡,香港却规定,失踪7年才能宣告死亡,如果在大陆长期生活在香港需要重新请律师准备赔付法律证明,而在香港买的保险在中国不具备避税避债功能。此外,由于保险期限长,需要长期服务,而保险在香港,生活在大陆会造成服务上的不便利,例如变更受益人,变更年金的领取方式都不如在内 地买保险操作便利。
合适例子1:重大疾病险 就 重大疾病险来说,香港的重大疾病险投保范围更广、保费低且投保时限长。以同样是35岁的非吸烟男性客户投保为例,按照100万元(人民币,下同)的保额,分 10年缴纳,在大陆每年所需要缴纳的保费为9.2万,投保到80岁,而香港某公司的保险仅需每年缴纳4.4万,仅为境内保费的一半左右,且最大投保年限能达到100岁。大陆规定重大疾病至少包含6种,共有25种重大疾病全国适用统一条款,而香港多数险种包含30多种重大疾病,有部分甚至50种以上重大疾病种类。另一方面, 大陆保险公司对疾病的定义更严格,例如“遗传性疾病、先天染色体异常”、“受保人2年内自杀”等许多情况均不在大陆保险公司承保之列,而香港则只有“被 保险人1年内自杀”和“触犯法律”两项“不保”。
合适例子2:大端医务治疗险 对 于大端医务治疗险而言,香港保险公司的覆盖范围虽不如大陆广,但针对性更强。以投保客户30岁为例,大陆保险取舍全球(除美国)范围的住院加门诊投保共需支出保费 3.3万元,即可获得每年最大2000万的住院投保及50万的门诊投保,而同等条件下,香港保险公司则需2.8万元,即可享受最大1440万每年的医务治疗投保费 用。尽管这方面差别不大,但香港保险公司可以取舍一定范围内的费用自付,超出该范围才由保险公司赔付,如此,可以大幅度降低每年需要交纳的保费。如果按照这种投保方式,每年9.6万以内的医务治疗费用由投保人支出,则仅需1.7万元即可享受最大1440万每年的医务治疗费用,杠杆比为 1:847,也与目前国内医保的覆盖范围吻合,即小病可以用普及医保,大病可以用大端医保,实现低费用,全覆盖的效果。
合适例子3:大额寿险 赴 港买大额寿险也比较合适。例如香港某保险公司的一款大额寿险,用客户缴纳等值100万美金的保费,在87岁之前不论任何原因身故,都可以获得500万美金 的赔偿,直接赔付给受益人。该产品保底收益为每年3.08%,现行利率为4.2%。如果客户健在,按照目前的现行利率和风险保费,客户同样可以拿到差不多 金额的现金价值。香港寿险的赔付比例相当于1∶5,如果使用贷款,赔付比例相当于1∶22,而大陆没有这么大赔付比例的寿险,保单贷款利率通常为 5.6%,较香港保单贷款利率相对弱势。
不过,也并非所有保险都是在香港买合适。大陆的意外险往往性价比优于香港公司,同时目前境外的保险公司一般也不接受以意外险作主险。其实大陆和香港的保险均各有所长,各位粑粑麻麻不应盲目跟风,在选购保险时要根据理财顾问的意见,再综合自己的实际投保需求做出最合适的取舍。无论购买任何一种保险,都需要对大陆和香港两地进行价格对比,其中一个重要的衡量工具就是杠杆率,即投保总额除以总保费支出,倍数越大,投保的性价比显然也越大。
理财师建议大陆居民买香港保险主要注意三点 1、购买香港保险公司,需要本人赴港签约,否则保单不能生效。赴港买保险时,需要携带港澳通行证和身份证,同时提供居住地证明。如替配偶投保,需要提供结婚证或户口簿;为子女投保,需提供出生证。
2、保费宜直接交给保险公司,切勿以中介人的名字为抬头收款人,并应向保险公司索取正式收据。投保人应与保险中介人建立多种联系方法,必要时亦应直接联络保险公司。由于投保人身处大陆,投保人应不时上网浏览保险公司的资讯或查阅自己保单账户的情况。
3、理赔方式。在香港投保发生赔付后,一般的理赔程序是投保人把所有单据寄到香港,7个工作日之内保险公司审核完毕并赔付。通常香港保险公司赔付的途径有两种,一是寄送支票(涉及到身故赔偿的需要受益人亲自来港),二是寄送汇票,客户可以根据自己的需求进行取舍。
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